Nova Directiva dels contractes de crèdit al consum.
El Parlament Europeu ha aprovat la nova Directiva (UE) 2023/2225, de 18 d’octubre de 2023, relativa als contractes de crèdit al consum. Aquesta és conseqüència dels avanços tecnològics a nivell global que han provocat grans canvis en l’àmbit dels contractes de crèdit al consum i també a l’evolució del comportament dels consumidors. Aquests aspectes no es trobaven previstos en la derogada Directiva 2008/48/CE, el que ha provocat la necessitat d’establir una regulació harmonitzada sobre aquest tema. Els Estats membres tenen fins al 20 de novembre de 2025 per a transposar-la i fins al 20 de novembre de 2026 per a començar a aplicar-la.
Dins de les principals novetats introduïdes per la Directiva, i que s’hauran de recollir en la futura llei espanyola, destaquen les següents:
1- Els prestadors i els intermediaris de crèdit quedaran subjectes a un procediment de registre i autorització previ per a poder operar, tret que es tracti d’entitats de crèdit, entitats de pagament o entitats de diners electrònics. Actualment, a Espanya, l’activitat de préstecs al consum no es considerava una activitat reservada, podent-se oferir aquest producte per entitats no regulades. 2- S’amplia l’àmbit d’aplicació de la Llei als contractes de crèdit al consum l’import total del qual sigui inferior a 200 €, així com a altres productes coneguts com “buy now pay latter” o “BNPL”, o targetes de crèdit diferit. 3- Els consumidors han de rebre informació precontractual a través del formulari d’Informació Normalitzada Europea sobre el Crèdit al Consum (màxim dues pàgines), amb antelació suficient, i tenint en compte les limitacions tècniques del mitjà utilitzat per a presentar-lo. 4- Es reforcen les obligacions establertes en matèria de publicitat i sobre com ha de presentar-se als consumidors la informació bàsica perquè puguin comparar diferents ofertes. 5-Així mateix, també es reforcen les obligacions del prestador a l’hora d’avaluar la solvència del consumidor per a evitar un endeutament excessiu d’aquest. 6- Es requereix als Estats membre a introduir mesures per a prevenir eficaçment els abusos i garantir que no es pugui imposar als consumidors uns tipus deutors, taxes anuals equivalents o costos totals de crèdit excessivament elevats, com ara límits màxims. 7- Quant al dret de desistiment la Directiva regula l’inici del còmput de terminis perquè el consumir pugui desistir del contracte de crèdit sense indicar cap motiu en el termini de catorze dies naturals. 8-La nova Directiva també estableix que les pòlisses d’assegurança no s’hauran de basar en dades personals relacionades amb el diagnòstic de malalties oncològiques una vegada han transcorregut quinze anys des de la finalització del tractament mèdic.
